Як правильно розрахувати відсотки за позикою, формула
На фінансових порталах та сервісах мікрокредитування є кредитні калькулятори для розрахунку переплати. Проте немає гарантій, що система правильно проведе розрахунки. Щоб вибрати кредитора з вигідними умовами, рекомендуємо навчитися тому, як правильно розрахувати відсотки за позикою за формулою та кредитним калькулятором.
Зміст
- Як нараховуються відсотки за позикою
- Як розрахувати відсотки за позикою самостійно
- Як розрахувати відсотки за кредитом у банку
- Як розрахувати відсотки за позикою на кредитному калькуляторі
Як нараховуються відсотки за позикою
Відсоткова ставка за позикою – це плата за користування коштами, які позикодавець дає позичальнику. Позикодавець здійснює попередній розрахунок з метою визначити, чи вигідно давати гроші у борг конкретній людині: якщо отримана сума перевищує дохід клієнта, є ризик неповернення. А позичальник розраховує відсотки з метою визначити, чи вигідно брати позику в конкретній організації.
Для правильного підрахунку переплати потрібно знати суму та термін позики, відсоткову ставку, періодичність виплат. У договорі обов'язково мають бути прописані й основні показники, й порядок нарахування відсотків.
Коли фінансова установа дає гроші у борг, вона може використати ануїтетний або диференційований спосіб розрахунку відсотків:
-
Ануїтетний. Залишається незмінним протягом усього терміну дії договору. Позичальник виплачує основний борг та відсотки рівними сумами через певні проміжки часу.
-
Диференційований. Основна сума ділиться на встановлений у договорі термін, а відсоткова ставка нараховується на розмір боргу, що залишився. Позичальнику спершу доведеться здійснити найбільшу виплату, але щомісяця її розмір зменшуватиметься.
Більшість банків використовують ануїтетний метод. За його формулами позичальнику набагато легше розрахувати переплату, причому це потрібно зробити один раз, а при диференційованому – здійснювати постійні перерахунки.
Як розрахувати відсотки за позикою самостійно
Для початку розберемо простий відсоток, який використовується у більшості мікрофінансових організацій. Якщо не знаєте, як розрахувати платіж за кредитом за формулою, пропонуємо наступний варіант:
БОРГ = (ПОЗИКА * (СТАВКА / 100)) / РІК * ПЕРІОД + ПОЗИКА
У формулі використовуються такі значення:
-
БОРГ – основний борг + ставка;
-
ПОЗИКА – видана сума в борг без урахування відсотків;
-
СТАВКА – стандартна ставка від позикодавця у відсотках річних;
-
РІК – кількість днів на рік;
-
ПЕРІОД – термін, на який позичальник бере гроші в борг.
Наприклад, ви взяли в МФО ЗеКредит позику у розмірі 8 000 гривень на 15 днів під 2.5% на добу. Проводимо стандартний розрахунок:
БОРГ = (8 000 * (2.5/100)) * 15 + 8 000 = (8 000 * 0.025) * 15 + 8 000 = 200 * 15 + 8 000 = 3 000 + 8 000 = 11 000 гривень
Якщо позичальник порушив термін сплати боргу, тоді компанія стягує штраф. Одні позикодавці стягують фіксовану суму, інші – певну суму обсягу боргу. Для розрахунку відсотків за прострочення використовуйте формулу:
ВІДСОТОК = ПОЗИКА (розмір боргу) * ЧАС (кількість днів прострочення) * ШТРАФ (ставка позикодавця)
Більшість мікрофінансових організацій йдуть назустріч позичальникам. Наприклад, МФО ЗеКредит дає можливість скористатися функцією пролонгації: звертаєтеся до служби підтримки, вибираєте новий період погашення платежів, виплачуєте лише нараховані відсотки, а система автоматично встановлює новий крайній термін.
Як розрахувати відсотки за кредитом у банку
Банківські установи використовують ануїтетний чи диференційований спосіб. Для початку розглянемо ануїтетний метод:
X = S * (P + P / ((1 + P) ^ n – 1))
У формулі використовуються такі значення:
-
S – основна сума;
-
P – 1/100 частка встановленої банком ставки;
-
N – термін, на який фінустанова видає позику.
На другому етапі слід обчислити частку відсотків у щомісячному внеску за формулою:
I = S * P
Якщо використовуєте диференційований метод, то обчисліть борг за щомісячним платежем:
b = S (сума боргу) / N (кількість місяців)
Далі розрахуйте відсотки за формулою:
p = Sn (залишковий обсяг коштів) * P (встановлені банком відсотки)
Якщо самостійно розраховуєте відсотки, тоді враховуйте тип ставки – фіксована чи плаваюча. Фіксована ставка набагато простіша й для позикодавця, й для позичальника, тому більшість мікрофінансових організацій та банків відмовляються від плаваючої.
Як розрахувати відсотки за позикою на кредитному калькуляторі
Коли берете кредит у банку на тривалий термін, варто витратити час на самостійні розрахунки. Якщо берете короткострокову позику в мікрофінансовій організації, тоді для економії часу варто користуватися кредитним калькулятором. Він є на більшості фінансових порталів, а також на офіційних сайтах банків та мікрофінансових організацій.
Наприклад, візьмемо офіційний сайт мікрофінансової організації ЗеКредит. На головній сторінці є кредитний калькулятор, на якому потрібно вибрати необхідний розмір позики та термін погашення платежів. Система розрахує та покаже крайній термін повернення боргу та суму з урахуванням нарахованих відсотків.
Якщо не знаєте, як розрахувати відсотки за кредитом знаючи щомісячний платіж, тоді доцільно використати калькулятори на фінансових порталах чи офіційних сайтах банків. Ви вводите відомі вам дані, а система автоматично показує розмір позики, відсотки та суму з урахуванням переплати.
Й насамкінець розберемо, як розрахувати відсотки при рефінансуванні позики. При рефінансуванні необхідно розрахувати загальний борг за новим кредитом, порівнявши отримане значення із заборгованістю за старим боргом. В цьому випадку допоможе формула ануїтетного чи диференційованого платежу, залежно від того, який із них використовує позикодавець.
