Що потрібно знати, підписуючи кредитний договір
Компанії створили комфортні умови кредитування: людина подає заявку через сайт, отримує гроші, розв'язує питання, погашає платежі. Але відсутність бажання вивчити, що потрібно знати, підписуючи кредитний договір, ускладнює взаємовідносини між кредитором та позичальником. Проте виконання зобов'язань, навпаки, дозволяє отримати вигідні умови кредитування та покращити кредитну історію.
Зміст
- Які основні особливості кредитного договору
- На які умови кредитного договору слід звернути особливу увагу
- Що буде у разі прострочення кредиту
Які основні особливості кредитного договору
Спочатку розберемо питання обробки персональних даних позичальника. Коли людина укладає договір із банківською установою або приватною небанківською організацією, вона дає згоду на обробку своїх даних. Відомості передаються в кредитні бюро, завдяки чому клієнт може поліпшити кредитну історію, достатньо лише виконати зобов'язання за договором.
Багатьох цікавить, чи можна не платити за кредитом, якщо договір було підписано онлайн, наприклад, на сайті мікрофінансової організації. У НБУ, яка займається діяльністю небанківських установ, зазначають: онлайн-договір з використанням одноразового пароля має юридичну силу, ідентичну власноручному або електронному підпису (закон «Про електронні довірчі послуги»).
В законі України «Про споживче кредитування» зазначено права, які має знати кожен споживач:
-
отримання вичерпної інформації щодо умов кредитування перед підписанням кредитного договору;
-
право відмовитись від кредитного договору протягом 14 днів з моменту підписання;
-
вільне отримання інформації про стан виконання зобов'язань та розмір заборгованості один раз на місяць;
-
дострокове закриття кредиту без додаткових платежів.
Й не можна забувати про паспорт споживчого кредиту, який має бути виданий фінансовою компанією, якщо розмір позики перевищує мінімальну зарплату (6 000 грн, на момент написання статті), а термін користування позиковими коштами – більше одного місяця. У ньому зазначається поточна ставка, комісії за видачу коштів та відкриття банківського рахунку, додаткові платежі.
На які умови кредитного договору слід звернути особливу увагу
У кредитному договорі вказується тип відсоткової ставки, вартість додаткових послуг, способи погашення платежів, відповідальність сторін та порядок вирішення спорів, попередження позичальника про недійсність умов та інша інформація. Ми рекомендуємо уважно вивчити приклад документа, який можна знайти на сайті банку або МФО, з яким ви плануєте співпрацювати.
Коли вивчаєте договір, особливу увагу звертайте на такі умови:
-
Тип ставки. Відповідно до статті 1056-1 Цивільного кодексу України, кредитодавець може запропонувати фіксовану або змінювану відсоткову ставку. У другому випадку фінансова установа має право змінити відсотки в односторонньому порядку.
-
Позовна давність. Такого пункту не повинно бути в договорі, інакше компанія зможе не одразу подати позов до суду. Якщо позичальник порушив термін виплат, кредитодавець може нараховувати пеню та штрафи за тривалий термін.
-
Виконавчий підпис нотаріуса. Фінансова установа може вказати у договорі можливість стягнення грошей із позичальника шляхом здійснення виконавчого підпису нотаріуса. Він може застосовуватися лише у разі заборгованості безперечного характеру, відповідно, умова договору є незаконною.
-
Супутні послуги. МФО рідко вдаються до цієї умови, а ось банки можуть зобов'язати позичальника оплачувати додаткові послуги, наприклад, комісії та збори.
-
«Безплатний кредит». Багато компаній пропонує новим клієнтам кредит під 0.01% на добу. У договорі ретельно вивчіть цей пункт, зокрема скільки днів нараховується ставка 0.01% та коли потрібно повернути позикові кошти.
-
Пролонгація. Уточніть термін продовження позики та відсотки, які потрібно сплачувати у цей період. Наприклад, можна продовжити термін погашення на 7 днів під 2.5% на добу або на 30 днів під 2% на добу.
-
Відмова від кредиту. Позичальник може відмовитись від договору без пояснення причин протягом 14 календарних днів з моменту його підписання. Однак додатково потрібно дізнатися про спосіб зв'язку з фінустановою (наприклад, письмова форма в електронному вигляді) та терміни повернення коштів.
Перш ніж підписати кредитний договір, дізнайтеся, як підрахувати підсумкову вартість кредиту. Якщо самостійно розраховуєте підсумкову вартість, тоді додавайте до неї тіло кредиту, відсотки та додаткові платежі.
Що буде у разі прострочення кредиту
Для початку слід розібратися зі зниженою відсотковою ставкою. Якщо клієнт бере перший кредит під знижену ставку або користується промокодом, але порушує терміни чи використовує послугу пролонгації, то відсотки перераховуються (2.5% на добу) з першого дня отримання позики. Й клієнт погоджується із те, що перерахунок відсотків – це одностороння зміна умов договору.
Тепер вивчимо питання, що буде у разі прострочення кредиту, враховуючи тривалу невиплату позики:
-
телефонні дзвінки, повідомлення на мобільний номер телефону та адресу електронної пошти;
-
листи за місцем проживання та/або реєстрації;
-
отримання фінансовою установою заставного майна на оплату простроченого боргу;
-
передача інформації в бюро кредитних історій, що негативно позначиться на рейтингу позичальника, знизивши його шанси на отримання кредиту в майбутньому;
-
передача боргу колекторському агентству, яке може вести особисті переговори, писати повідомлення та листи.
Відповідно до чинного законодавства України фінансова установа має право здійснити списання коштів з банківського рахунку позичальника для повного погашення заборгованості у разі виникнення простроченої заборгованості. Й не забувайте, що прострочення навіть на один день може збільшити загальну суму боргу в кілька разів, оскільки компанії нерідко застосовують штрафні санкції.
Набагато простіше звернутися до фінансової установи з проханням продовжити термін користування позикою. Вам знадобиться тільки виплатити мінімальну суму, а система автоматично встановить новий термін. Так ви зможете уникнути й штрафних санкцій, й погіршення кредитної історії.
